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ISA와 연금저축, 절세의 핵심은?
최근 재테크에 관심 있는 사람들이 가장 많이 검색하는 금융상품이 바로 ISA(개인종합자산관리계좌)와 연금저축입니다.
두 상품 모두 세금 혜택이 있지만, 목적과 운용 방법이 달라 선택에 고민이 많죠.
이 글에서는 ISA와 연금저축의 구조, 세제 혜택, 적합한 투자자 유형까지 구체적으로 비교해드릴게요.
ISA란? 개인종합자산관리계좌
ISA는 다양한 금융상품(예: 예금, 펀드, ETF 등)을 한 계좌에서 통합해 운용할 수 있는 통합계좌입니다.
비과세 한도는 2년 이상 보유 시 이자/배당소득 비과세 200만 원이며, 초과분은 9.9% 분리과세로 적용됩니다.
2023년부터는 ‘신(新) ISA’가 도입되면서 비과세 혜택이 확대되었고,
의무 가입기간 없이 언제든지 해지 가능해 유연하게 운용할 수 있는 장점이 있습니다.
연금저축이란? 은퇴 대비 세액공제형 상품
연금저축은 은퇴 이후를 대비해 노후자금을 마련하는 상품입니다.
세제 혜택이 크며, 연 400만 원까지 세액공제(최대 16.5%)를 받을 수 있습니다.
IRP와 합산하면 연간 700만 원까지 공제되죠.
하지만 만 55세 이후 10년 이상 연금으로 수령해야 세제 혜택을 유지할 수 있으며,
중도 해지 시 기타소득세(16.5%)가 부과됩니다. 장기투자에 적합한 상품입니다.
ISA vs 연금저축 핵심 비교
| 구분 | ISA | 연금저축 |
|---|---|---|
| 세제혜택 | 비과세 200만 원 + 분리과세 9.9% | 세액공제 연 400만 원(최대 66만 원) |
| 가입조건 | 만 19세 이상 누구나 | 소득이 있는 자 |
| 수령 시기 | 언제든지 가능 | 만 55세부터 10년 이상 연금 수령 |
| 중도 해지 | 자유롭게 가능 | 기타소득세 16.5% 부과 |
| 추천 대상 | 단기 수익+절세 원하는 사람 | 장기 노후자금 준비자 |
ISA와 연금저축, 함께 가져가도 좋다
많은 전문가들은 ISA와 연금저축을 병행 운용하는 것을 추천합니다.
ISA로는 중단기 자금을, 연금저축으로는 장기 노후 자금을 준비하면
세제 혜택을 극대화하면서 다양한 자산 운용이 가능해집니다.
특히, 연금저축→ISA→IRP 순서로 세액공제를 최대로 활용하면 매년 100만 원 이상 절세 효과를 기대할 수 있습니다.
마무리 및 투자 전략
ISA와 연금저축은 목적이 다르므로, 본인의 투자 목적에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.
단기 수익과 자산 분산을 원한다면 ISA를, 안정적인 노후 대비를 원한다면 연금저축을 추천합니다.
두 상품 모두 세금 혜택과 자산 증식을 동시에 노릴 수 있는 유용한 금융상품입니다.
정리하자면? ISA는 유연하고 실용적인 절세 계좌, 연금저축은 세액공제를 통한 장기 투자 전략에 적합합니다.